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机构方阵

证券时报记者 马传茂 李颖超 杜晓彤 谢忠翔

“经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣。”习近平总书记对金融与经济关系的形象说法,强调了金融在经济发展中的重要性。

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作为我国金融系统的重要组成部分,党的十八大以来,银行业发生了历史性转变。十年间,银行业聚焦回归本源、专注主业,重塑表内与表外的经营行为,表内资产配置回归“存贷为主”,表外则向净值化、标准化靠拢。

我国银行业由此规模不断壮大,并逐步实现由大到强、由高速增长向高质量发展的变革,在全球金融市场“抬起头”。同时,银行业“躬下身”,对实体经济重点领域和薄弱环节的服务质效显著提升,为中国经济的高速发展与结构调整提供了源头活水。

重构资产负债表

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2017年无疑是中国银行业发展的重要分水岭。在此之前,通过资本消耗、跑马圈地以规模增长带动整体市值增长成为一致选择,同质化发展是当时绕不开的主题。

其结果一方面体现为快速扩张——银行业总资产规模在2011年、2016年跨越两个百亿台阶,年复合增长率超过18%;但另一方面,这也是盲目加杠杆的一段膨胀时期,非信贷资产扩张态势明显,影子银行、同业空转、监管套利等乱象频现,风险隐患不容忽视。

这显然与国内经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段的深刻嬗变并不相符,“刮骨疗伤”势在必行。2017年初以来,银行业坚决清理整顿脱实向虚、以钱炒钱活动,金融生态逐步好转。

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这一年,银行业资产规模增速自2001年以来首次降至个位数,并在随后数年保持低速增长态势。此后,金融资产盲目扩张得到根本扭转,高风险影子银行较历史峰值压降约25万亿元。

与此同时,贷款增速开始显著超过资产规模增速,在银行业总资产中的占比亦连续提高,银行资产负债表得以重构。2017~2021年,6家国有大行各项贷款占资产的比重由不到52%升至58.6%,12家全国性股份行这一占比更是由45%左右升至58.2%,回归本源、专注主业的效果愈发显现。

对习惯于垒大户、赚快钱的银行而言,放弃“规模情结”并不容易,其中不乏银行通过“缩表”方式应对,甚至出现营收、利润负增长,一些银行高管直言“那是最难熬的日子”。

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但“降速换挡”是有必要的。随着银行资产业务进一步回归本源,金融服务实体经济质效得到持续提升。

如银保监会副主席肖远企所言,十年间,金融与实体经济良性循环逐步形成,金融脱实向虚得到扭转,社会金融秩序基本实现“由乱到治”。

“降速”也并不意味着规模不再重要。于银行而言,资产规模是质量的分母、效益的源泉、转型的基础,是服务实体经济的基本要求,决不能把规模增长当成洪水猛兽,而更应该在保持规模合理增长的同时,改善“大而不强”的“虚胖”体质。

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截至2021年末,我国银行业总资产达344.8万亿元,已经成为全球最大的银行市场。在最新公布的全球1000强银行排名中,我国合计141家银行上榜,一级资本和资产增长速度超越美国同行,工、农、中、建四大银行已成为全球系统性重要银行。

成绩是最好的佐证。在“降速换挡”的过程中,中国银行业资产负债结构更趋合理,一大批突出的风险隐患得到消除,风险抵补能力持续改善,一张更加扎实而稳健的资产负债表支撑起银行业总量更大、结构更优的可持续发展。

这也筑牢了我国金融业乃至中国经济高质量发展的基本盘——既有能力抵御、化解金融风险,也为经济发展和社会进步提供持续不断、强劲有力的动力支撑。

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普惠金融见成效

银行资产负债表的重构,不仅在于存贷款占比的升高、非信贷资产占比的下降,也不意味着信贷资源“泛滥”,更应该被关注的是,银行表内信贷投放结构在此次“重构”中得到了显著优化。

一些银行将这整个过程总结为“做精表内”,即在加大金融总量供给的同时,提升对实体经济重点领域和薄弱环节的服务质效。

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普惠金融特别是小微金融服务的快速发展,就是其中重点。肖远企透露,过去十年,普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款年均增速分别达到25.5%、14.9%,大大高于贷款平均增速。

这既是银行业坚持主业、回归本源的重要体现,也为其经营转型提供了广阔的空间。

需要承认的是,隐性兜底、“大而不倒”、不良追责机制缺陷等因素的存在,使得银行业过去“趋利避害”地将信贷投放集中于政府平台、国企、地产、大型民企等领域,缺乏做小微业务的内在动力。

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即便监管部门很早就关注到中小微企业的金融服务,并要求银行业在小企业融资业务方面进行风险定价、核算、审批、人员等“六项机制”创新,但传统银行对小微信贷仍然普遍存在“不敢做、不愿做、不会做”的情况。

打消银行的疑虑,有赖于决策层的鼓励与推动。2013年底,党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融;2015年《政府工作报告》提出,要大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖;2016年初,国务院印发关于推进普惠金融发展规划(2016~2020年)的通知;在看望参加政协会议的民建、工商联界委员时,习近平总书记一番讲话更是引起强烈反响,“让民营企业真正从政策中增强获得感”振聋发聩。

期间,监管层对小微企业贷款的政策制定与导向要求逐渐细化,从支持全口径小微贷款发展到侧重普惠小微贷款,政策诉求从单一强调“增量”到“量增、面扩、价降”并重,并将“首贷户”纳入考核,提高小微不良容忍度,着力疏通小微企业融资堵点、破解融资难题。

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商业银行也在政策东风之下发力普惠金融,挑起身上所肩负的服务中小微的责任与担子——大行纷纷“下沉”布局,区域性银行深耕本土差异化经营,都用自己的方式参与这一金融服务大潮。

可喜的是,已有个别中小银行扛住高成本收入比、产能桎梏,立足区域优势,长期践行小微金融,终究越过山丘,走出了一条可持续发展的“小微银行”品牌之路。

普惠金融大发展也离不开银行业数字化转型这一现实趋势。而今,银行服务小微不仅需要内部构建敏捷组织,更需要借助科技支撑,实现批量获客、精准风控。

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例如,利用数字化、线上化转型,依托大数据、人工智能、云计算、区块链技术等先进技术,个性化定制金融产品,合理化把控中小微企业的风险、成本以及放款规模。

不局限于简单解决“融资难、融资贵”的困境,普惠金融更深远的意义正在显现,让更多的人享受到良好的金融服务,改善经济并提升生活水平,甚至实现脱贫致富。

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